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近日，銀保監(jiān)發(fā)布《關于推動動產(chǎn)和權利融資業(yè)務健康發(fā)展的指導意見》（下稱“《指導意見》”）。《指導意見》提到，銀行機構應積極推動運用物聯(lián)網(wǎng)、電子圍欄、生物識別等手段，實現(xiàn)動產(chǎn)押品的智能感知、識別、定位、跟蹤和監(jiān)控。

《指導意見》

一般情況下，政策動向基本決定了市場走向。如今銀保監(jiān)在《指導意見》中明確表示，物聯(lián)網(wǎng)在未來將和銀行機構的融資業(yè)務相結合。這其實在無意間透露，物聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的又一商機已出現(xiàn)。

但該如何解讀這份《指導意見》？物聯(lián)網(wǎng)企業(yè)該如何從中尋找商機？哪些物聯(lián)網(wǎng)技術比較具有優(yōu)勢？是否已有落地應用？其前景又如何？

接下來，本文將逐一探討這些問題。不過在此之前，還需簡單了解一些《指導意見》的背景。

《指導意見》針對什么問題？

首先，《指導意見》針對的是動產(chǎn)和權利融資業(yè)務。但什么是動產(chǎn)和權利融資呢？

根據(jù)相關資料，動產(chǎn)和權利融資是指銀行將符合條件的動產(chǎn)和權利視為抵押物，向相關企業(yè)提供貸款。其中，動產(chǎn)包括交通運輸工具、生產(chǎn)設備、原材料等，權利包括現(xiàn)有的和將有的應收賬款，知識產(chǎn)權中的財產(chǎn)權、貨權、林權等。

不過，適合動產(chǎn)和權利融資的企業(yè)是哪些呢？

根據(jù)整理的資料筆者發(fā)現(xiàn)，一般中小企業(yè)比較適合動產(chǎn)和權利融資。因為與大型企業(yè)相比，中小企業(yè)房產(chǎn)、土地使用權較少，同時其資產(chǎn)構成中存貨、應收賬款等流動資產(chǎn)占比較高。

近年來，發(fā)展動產(chǎn)和權利融資的企業(yè)擁有了更友好的外部環(huán)境。一方面，《物權法》對動產(chǎn)和權利的擔保基本采用標的物歸口行政管理部門作為登記部門，形成多元化擔保登記體系；另一方面，《民法典》刪除了對動產(chǎn)和權利登記機構的規(guī)定，從法律上為動產(chǎn)和權利擔保統(tǒng)一登記留下空間。

為提高中小企業(yè)通過動產(chǎn)和權利獲取融資的可行性，在2021年1月，我國確立了動產(chǎn)和權利擔保統(tǒng)一登記制度，明確把生產(chǎn)設備、半成品、應收賬款質(zhì)押、存款單、倉單等七大類動產(chǎn)和權利擔保納入統(tǒng)一登記。央行數(shù)據(jù)顯示，在2021年前三季度，擔保人為小微企業(yè)和個體工商戶的融資登記有347.84萬筆，占比達86%。

可即便國家出面，政策在落地時仍面臨著一系列挑戰(zhàn)。對于中小企業(yè)而言，融資難已是“頑疾”一般的存在，究其原因，難點有二。

一是由于動產(chǎn)本身的特性，導致監(jiān)管難度較大。與不動產(chǎn)相比，動產(chǎn)之“動”，使得銀行對該類抵押物的數(shù)量、物理狀態(tài)、價值信息等數(shù)據(jù)難以準確監(jiān)控核對；同時，動產(chǎn)缺乏統(tǒng)一公認的標識，不易辨認抵押權屬的情況；另外，雖然有專門的第三方擔保或倉儲，但由于動產(chǎn)可轉移的特征，銀行難以做到實時監(jiān)控。

二是信息不對稱，導致數(shù)據(jù)可信度不足。在傳統(tǒng)的動產(chǎn)融資業(yè)務里，企業(yè)一般將抵押物交由銀行委托的第三方機構監(jiān)管。但在該模式下，抵押物的質(zhì)量、準確性、唯一性均得不到保證，數(shù)據(jù)錯誤情況時常發(fā)生。與此同時，貨主和第三方監(jiān)管機構聯(lián)合進行重復抵押、空單抵押、上傳錯誤數(shù)據(jù)等漏洞增加了道德風險。

由于這些難點在阻礙著動產(chǎn)和權利融資的發(fā)展，于是銀保監(jiān)有了新的《指導意見》。

創(chuàng)新、監(jiān)管齊發(fā)力

哪些物聯(lián)網(wǎng)技術將得到應用？

在今年9月發(fā)布的《指導意見》里，銀保監(jiān)在創(chuàng)新和監(jiān)管兩個方面進行了多條指示，而直接與物聯(lián)網(wǎng)相關技術的有如下兩條。

《指導意見》部分原文

首先，在供應鏈融資上，“支持銀行機構將供應鏈信用評價向‘數(shù)據(jù)信用’和‘物的信用’拓展”是重點。

這意味著，銀行機構需加強了解抵押物的特點。從抵押物本身來看，銀行機構需要對其物理化學特征、運輸存儲條件、市場交易模式、價格變化特點、產(chǎn)品質(zhì)量檢驗等方面進行研究，通過了解其特點以確定風險管理的要點。而這一過程，通過人工管理不僅成本高，而且易出血信息滯后、不全面等問題，使用物聯(lián)網(wǎng)結合大數(shù)據(jù)、云計算等技術將成為主要趨勢。

其次，在對抵押物管控中，“銀行機構應積極推動運用物聯(lián)網(wǎng)、電子圍欄、生物識別等手段，實現(xiàn)動產(chǎn)押品的智能感知、識別、定位、跟蹤和監(jiān)控，提升押品管理智能化水平”是重點。

因為在動產(chǎn)和權利融資過程中，抵押物基本為企業(yè)日常經(jīng)營所需，在企業(yè)在經(jīng)營過程中會有原材料或制成品的進出，進而造成抵押物的消耗。這意味著，不僅抵押物本身是運動的，期間抵押物還會出現(xiàn)同類或非類之間的替換。通過物聯(lián)網(wǎng)技術，則可對抵押物進行監(jiān)控，可有效增強動產(chǎn)和權利融資的安全性。

但具體該用哪些技術，又怎么用呢？

供應鏈融資中物聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)構架圖

首先在與供應鏈、抵押物管控密切相關的倉儲和物流中，RFID系統(tǒng)、遠程監(jiān)控系統(tǒng)、車載定位系統(tǒng)、無線傳感器系統(tǒng)將起到關鍵作用。

在RFID系統(tǒng)中，通過為抵押物貼上RFID電子標簽，在倉庫的進出口、裝卸車上安裝讀寫器，當物料進出時，可自動采集數(shù)據(jù)，有效提高貨物運輸和清點的便利性。

而在遠程監(jiān)控系統(tǒng)中，視頻監(jiān)控可將主機放置于監(jiān)管倉，提供實時監(jiān)控、錄像回放等功能。而信號監(jiān)控則能夠利用多樣的通信技術，包括蜂窩通信、藍牙、LoRa等，對抵押物的存在及位置等信息進行全面監(jiān)控，保證其足值有效。

動產(chǎn)融資的物聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)構架圖

在車載定位系統(tǒng)中，除了使用GPS提供車輛位置信息，還將利用物聯(lián)網(wǎng)技術對車載抵押物進行實時監(jiān)控，將運用藍牙、UWB等定位技術，獲取在途貨物的實時狀態(tài)信息，也可留存記錄，方便遺失事件發(fā)生后的核查。

在無線傳感器系統(tǒng)中，將通過收集抵押物所處的環(huán)境信息（包括溫濕度、煙霧、壓力等），共享到銀行機構，完成實時數(shù)據(jù)收集、目標跟蹤、報警監(jiān)控等功能。

以上四種物聯(lián)網(wǎng)技術構建的倉儲物流管理系統(tǒng)，將適用于融資中抵押物的監(jiān)管應用。不過有句老話“光說不練假把式”，于是本文也搜尋了一些實際落地的案例，以提供更高的參考價值。

落地案例不在少數(shù)

物聯(lián)網(wǎng)金融已是大勢所趨

早在《指導意見》出臺前，就有不少銀行等金融機構對供應鏈融資進行了探索和實踐，而如今《指導意見》出臺后，更是明確了其可行性。于是此類成功案例也具有一定的參考價值。

平安銀行

平安銀行在2013年便開始研究物聯(lián)網(wǎng)技術+供應鏈金融，并制定了動產(chǎn)融資管理和電子倉單質(zhì)押的相關方案。2016年，平安銀行宣布完成了物聯(lián)網(wǎng)倉庫的全國性布局。2021年，平安銀行的星云物聯(lián)網(wǎng)平臺已接入超1000萬臺設備。

據(jù)悉，其倉庫管理具體實現(xiàn)為，倉庫在貨物卸載過程中，通過重力傳感器實時采集入庫貨物質(zhì)量，同時通過定位設備實時監(jiān)測和采集貨物位置信息。系統(tǒng)通過比對貨物質(zhì)量變化監(jiān)測裝卸進程，并結合所采集的貨物位置等信息生成倉單。之后使倉單處于鎖定狀態(tài)，任何非正當操作均會自動生成警報，提示庫管員和銀行。這意味著入庫動產(chǎn)將在很大程度上具備“不動產(chǎn)”的屬性，有效降低融資風險。

物聯(lián)網(wǎng)應用于動產(chǎn)融資的生態(tài)系統(tǒng)

中國民生銀行

除了平安銀行，中國民生銀行也在2021年初完成了結合物聯(lián)網(wǎng)技術的融資業(yè)務。經(jīng)過人民銀行官網(wǎng)公示，中國民生銀行“基于物聯(lián)網(wǎng)技術的中小企業(yè)融資服務”項目成功入選北京金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點第三批創(chuàng)新應用。

據(jù)悉，民生銀行搭建了“融資e系列+結算+增值”的產(chǎn)品架構，為汽車、醫(yī)藥、家電、建筑等行業(yè)提供了解決方案。在風險管理模式、業(yè)務真實性驗證、風控模型建設等多個方面進行探索，利用分布式學習架構，描繪更精準的中小企業(yè)數(shù)據(jù)畫像，借助物聯(lián)網(wǎng)輔助驗證業(yè)務真實性，強化對風控的預測及過程控制。

中國銀行

中國銀行旗下的中銀金科則提出了“物聯(lián)網(wǎng)+動產(chǎn)質(zhì)押融資業(yè)務”解決方案。采用物聯(lián)網(wǎng)技術動態(tài)監(jiān)控抵押物在庫狀態(tài)，實時保障貨實相符；同時監(jiān)控企業(yè)生產(chǎn)設備狀態(tài)和能耗水平，了解企業(yè)經(jīng)營狀況。實現(xiàn)遠程可控、實時預警、及時干預。目前，中國銀行蘇州分行車輛抵押監(jiān)管平臺已投產(chǎn)，此平臺通過引入物聯(lián)網(wǎng)技術和圖像識別等技術，對庫存車輛進行聯(lián)網(wǎng)監(jiān)控。

物聯(lián)網(wǎng)+金融構想圖

物聯(lián)網(wǎng)技術的優(yōu)勢不僅體現(xiàn)在倉庫和供應鏈，包括受季節(jié)性影響較大的玉米、小麥、牛羊肉等糧食作物，以及監(jiān)管存在較大難度的大宗商品以及快消品，都將在物聯(lián)網(wǎng)技術的幫助下得以進行監(jiān)控和異常預警。同樣，對銀行而言，尋求融資的還有農(nóng)牧業(yè)、建筑業(yè)等多個行業(yè)的客戶，通過結合物聯(lián)網(wǎng)技術，可有效解決上述抵押物監(jiān)管難、壞賬率高等問題。

目前，雖然物聯(lián)網(wǎng)技術在倉儲、物流已有不少案例可供參考。但從更高的層面看，物聯(lián)網(wǎng)的應用不會止步于此，發(fā)展物聯(lián)網(wǎng)金融在未來將是一大趨勢，只是安全問題一度使其受到掣肘。

安全問題備受關注

物聯(lián)網(wǎng)金融區(qū)塊鏈成最優(yōu)解

安全性問題是物聯(lián)網(wǎng)時代關注的重要問題，同時也是金融領域的一大痛點。而區(qū)塊鏈的出現(xiàn)，決定了其天然能解決信息不對稱問題。業(yè)內(nèi)人士稱，物聯(lián)網(wǎng)金融區(qū)塊鏈將是保障安全的最優(yōu)解，通過將金融機構、融資企業(yè)、監(jiān)管部門等多方數(shù)據(jù)“上鏈”加入共享網(wǎng)絡，建立信任機制，保證信息安全共享。

而《指導意見》也明確指出，“支持探索應用區(qū)塊鏈等技術手段，實現(xiàn)鏈上應收賬款簽發(fā)、確權、轉讓、質(zhì)押等信息的記錄和驗證”。

《指導意見》部分原文

區(qū)塊鏈技術與物聯(lián)網(wǎng)金融結合，保證了企業(yè)業(yè)務全流程信息的完整性、不可變更性，進而提高安全性和可信度。一方面，通過區(qū)塊鏈登記和驗證物聯(lián)網(wǎng)設備，保證了物聯(lián)網(wǎng)設備的唯一性。另一方面，區(qū)塊鏈通過“共享賬本”能夠有效防止信息被篡改，使得金融業(yè)務進行中無論是金融機構、借貸企業(yè)還是監(jiān)管部門都不無法操控數(shù)據(jù)，保證了交易安全。

目前已有部分銀行通過使用區(qū)塊鏈技術，開始拓展電子倉單質(zhì)押模式，通過將抵押物信息“上鏈”，結合物聯(lián)網(wǎng)技術對其進行實體監(jiān)控，出現(xiàn)異常即可激活報警，有效解決目前虛開、重開倉單等問題，使實物監(jiān)管融資變得更加規(guī)范和安全。

結語

由銀保監(jiān)的《指導意見》可以明確，未來在銀行機構的動產(chǎn)和權利融資業(yè)務中，將會有更多的物聯(lián)網(wǎng)技術應用出現(xiàn)，而結合區(qū)塊鏈技術，也將保證大量數(shù)據(jù)的安全與價值。

不過由前文提到的部分案例也可見，物聯(lián)網(wǎng)應用其中產(chǎn)生的大量數(shù)據(jù)，目前僅利用了狀態(tài)信息數(shù)據(jù)。而如何對冗余數(shù)據(jù)加以利用和變現(xiàn)，也將為物聯(lián)網(wǎng)金融帶來更大的可探索空間。未來，物聯(lián)網(wǎng)金融也將從倉儲和物流走向更加多元化的應用中去。

本文來源：物聯(lián)傳媒

本文作者：梧桐